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lunes, 7 de enero de 2013

Apuestas deportivas, mafia y corrupción

Apuestas deportivas, mafia y corrupción

De Hong Kong a Londres pasando por Milán y Zurich, este trabajo les ofrece el resultado de una investigación internacional que se acerca a un fenómeno social en auge que pone en peligro las reglas y el espíritu del deporte: las apuestas por Internet. Con unos ingresos estimados de unos 500 millones de euros en 2011, las casas de apuestas ya mueven más dinero que el tráfico de drogas.

Por poner un ejemplo, en la final de la Champions de 2011 se movieron unos mil millones de euros. Sobre la base de un sistema que es similar a la bolsa de valores, la esperanza de dinero fácil sin moverse del sillón es un aliciente al que muchos sucumben. Sin embargo, para que unos pocos ganen otros muchos tienen que perder. Por si no fuera suficiente, el crimen organizado ha encontrado la forma de blanqueo de dinero más sencilla, eficiente y rentable que jamás se haya inventado. Ante las sospechas de amaños de partidos, las principales organizaciones internacionales, los gobiernos y las principales federaciones deportivas, han comenzado una lucha conjunta que ya ha empezado a dar los primeros frutos, con los primeros juicios legales en Bélgica y Alemania, y muchos deportistas de nivel internacional implicados.

domingo, 16 de diciembre de 2012

La deuda estudiantil una nueva burbuja del sistema financiero

La deuda estudiantil una nueva burbuja del sistema financiero

Marco Antonio Moreno en Elblogsalmon nos explica que una de las consecuencias de la constante financiarización de la economía desplegada desde los años 80 es el fuerte incremento de la deuda privada y sus silenciosos costos derivados de ese abusivo concepto que es la magia del interés compuesto. El crecimiento exponencial de la deuda por la vía de los intereses ha llevado al mundo al actual colapso en cámara lenta que se sufre en todos los rincones del planeta. La deuda en mora de los créditos estudiantiles en Estados Unidos llega a los 110 mil millones de dólares.

Según los datos de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda estudiantil aumentó en 42 mil millones de dólares el tercer trimestre y se acerca al billón de dólares (956.000 millones de dólares), superando con creces la deuda de las tarjetas de crédito. Pero mientras la deuda de las tarjetas de crédito ha descendido un 2 por ciento desde enero de 2003 a septiembre de 2012 (como parte del proceso de desapalancamiento financiero que sufre esa economía) pasando de 688.000 millones de dólares a 674.000 millones de dólares, la deuda estudiantil se ha cuadruplicado al pasar de 241.000 millones de dólares en enero de 2003 a 956.000 millones de dólares en septiembre de este año, aumentando un 297 por ciento en el período a un promedio del 16,4 por ciento anual.

El dato más preocupante de esta cifra es que la morosidad de la deuda estudiantil llega al 11 por ciento (110 mil millones de dólares), y que el 37,8 por ciento de los afortunados egresados universitarios que han conseguido un empleo, lo hacen en puestos que no requerían ningún tipo de grado académico. Centenares de miles de ingenieros, arquitectos o abogados manejan un taxi, hacen tareas de aseo o ejercen como camareros en restaurantes. Como es plenamente esperable, el precario sueldo que reciben por estos servicios no les permite pagar la deuda contraída para cancelar una carrera que tal vez nunca ejercerán.

Este es el lapidario futuro que espera a millones de jóvenes en el mundo que se endeudaron para adquirir una profesión que les brindara el sueño del progreso. Como todo había sido así durante décadas, nadie advirtió del profundo cambio social que estaba viviendo la humanidad al superar las metas de lo auténticamente sostenible.

De acuerdo a los datos de la Fed, la proporción de los saldos de préstamos para estudiantes estadounidenses que se encuentran en mora superó a la de los saldos de tarjetas de crédito en el tercer trimestre de este año. Esto significa que de los 956 mil millones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles, en el tercer trimestre de 2012 el 11 por ciento ha caído en mora frente al 9 por ciento del segundo trimestre. La cifra supera el 10,5 por ciento de morosidad de la deuda de tarjetas de crédito, y es también muy superior a la morosidad de la deuda hipotecaria, lineas de crédito y préstamos automotrices que se sitúan en el 5,9 por ciento, 4,9 por ciento y 4,3 por ciento, respectivamente.

Según los datos oficiales, la morosidad de la deuda estudiantil casi se ha duplicado desde el año 2003 pasando del 6,1 por ciento al 11 por ciento actual. Sin embargo esta deuda puede ser realmente muy superior dado que la Fed subestima la tasa real al no considerar los aplazamientos, solicitudes de postergación de pagos o acuerdos de reducción en los pagos. En otras palabras la morosidad real puede estar en torno al 20 por ciento, lo que implicaría un serio colapso para la industria financiera que se nutre de la generación de crédito y del cobro constante de la reproducción de intereses.

En un artículo publicado en CNBC, Scott Cohn cita los siguientes hechos de este problema:

  • El estudiante universitario promedio graduado en 2011 tenía una deuda de 26.600 dólares en préstamos estudiantiles.
  • El 70% de los graduados tiene deuda estudiantil.
  • El 37,8 por ciento de los graduados trabaja en empleos que no requerían título universitario.

Los recortes presupuestarios del Estado han aumentado los costos de matrícula y cada vez las familias deben pedir préstamos mayores para financiar la educación.

La burbuja de los préstamos estudiantiles es la nueva pandemia que comienza a sufrir el sistema financiero. Y a medida que el desempleo continúa estancado en el 8 por ciento y no se generan nuevos puestos de trabajo con una remuneración acorde a las expectativas laborales, esta pandemia seguirá cundiendo por la vía depredadora del interés compuesto. Como indica Zero Hedge la mora de los créditos estudiantes nos deja en las puertas de la próxima crisis subprime. Una crisis que tendrá consecuencias más devastadoras que la del 2007/2008 que aún padecemos.

jueves, 6 de diciembre de 2012

Emitir facturas sin ser empresario autónomo

Emitir facturas sin ser empresario autónomo

Desde emprendeblog.es nos cuentan la experiencia de ir al mostrador de la Agencia Tributaria para plantearles la siguiente pregunta: 'Soy un trabajador por cuenta ajena, y quiero hacer algún trabajo de manera esporádica y no habitual. En la Seguridad Social me han confirmado que no es necesario darme de alta como autónomo. ¿Qué trámites debo realizar en Hacienda para emitir facturas?'.

La pregunta parecía sencilla. Pues bien, le tuvieron que atender tres funcionarios en el año 2010: uno encargado del censo, otro el que atendía para el IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) y otro para el IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas). Cada uno, más extrañado que el anterior. Con sus miradas que denotaban cierta ingenuidad, y que parecían querer decir: '¿Por qué demonios quieres facturar?'.

Queremos hacer las cosas bien y es increíble lo difícil que lo ponen en las Administraciones Públicas.

Antes de empezar


1º Darse de alta en el censo de obligados tributarios

Modelo 036 ó 037: Mediante la cumplimentación de este formulario, te estarás dando de alta en el censo de empresarios, profesionales y retenedores. Cualquiera de los dos te puede valer. El modelo 037 es una versión simplificada del 036.

Deberemos consultar en la Agencia Tributaria el epígrafe que más se adapta a nuestro futuro negocio. Esto es importante, porque los tipos de IVA y retención podrían variar. Además, algunos Ayuntamientos te podrán cobrar en un futuro según en qué epígrafe estés dado de alta.

Este trámite es totalmente gratuito, y es fundamental que lo realicemos antes de emitir la factura. Es importante saber que deberemos darnos de baja si dejamos la actividad durante un tiempo o definitivamente.

Una vez emitida la factura


2º Declaración de IVA (Trimestral y anual)

Modelo 303: Trimestralmente deberemos declarar el IVA facturado. Es un sencillo formulario que se puede rellenar desde la oficina virtual de la Agencia Tributaria. Una vez calculado el importe correspondiente, el resultado debe ser positivo, por lo que tendremos que ingresarlo en las arcas del Estado. Es imposible que nos salga negativo (a devolver), ya que al no ser autónomos, no podemos desgravar facturas.

Modelo 390: Es un documento donde realizaremos el resumen anual de todas las operaciones realizas a lo largo de un año natural relativas a la liquidación del IVA.

3º Aplicar retenciones

Aplicaremos una retención en las facturas emitidas en concepto de IRPF, que deberemos declarar al realizar la Declaración de Renta del año siguiente, y cargo del IVA sobre el precio (base imponible). Deberéis informaros en la Agencia Tributaria del porcentaje de retención que debéis aplicar, ya que es variable.

viernes, 2 de noviembre de 2012

¿Quién acierta siempre en la bolsa y en los fondos de inversión?

Quién acierta siempre en la bolsa y en los fondos de inversión

Los fondos de inversión son el método de inversión más adecuado para la mayoría de los pequeños ahorradores, y entre sus virtudes se pueden mencionar: diversifican la inversión con un coste muy reducido, las múltiples combinaciones de fondos se adaptan a las preferencias del inversor fácilmente, no existe el riesgo de solvencia de la gestora de fondos, son fiscalmente atractivos...

El blog de economía 'Nada es Gratis' ha publicado un excelente articulo de Vicente Cuñat sobre el método para acertar siempre en bolsa. A continuación voy a realizar un resumen con algunas anotaciones personales:

Voy a enseñaros un procedimiento para ganar dinero con la bolsa, es antiguo pero sigue funcionando. El procedimiento es el siguiente: En primer lugar ofrezco a una serie de inversores mis servicios como asesor financiero proponiendo un contrato, blindado por un año, y comprometiéndome a mandar semanalmente mis predicciones sobre cuál será la evolución de un índice bursátil (como por ejemplo el IBEX-35).

Dado que soy un buen asesor, mis servicios tienen que ser caros; pero para dar confianza ofreceré las primeras 6 semanas mis servicios de forma gratuita. Pasadas las 6 semanas, si los inversores están contentos, me pueden contratar por el resto del año.

Mi estrategia para convencerlos de que me tienen que contratar es la siguiente: Pongamos que comienzo mandando mis recomendaciones a 64 inversores. En la primera semana, a 32 de ellos les mando la predicción de que el índice va a subir. Justificada por 'las presiones alcistas, brotes verdes, búsqueda de rentabilidades altas...' y muchas más cosas que en el fondo no significan nada pero que dan la falsa impresión de que es una predicción informada. A los otros 32 inversores, les comunico que el índice va a bajar y les cuento una milonga de 'recogida de beneficios, volatilidad oculta, riesgos atípicos,...' o lo que se me ocurra.

Ganar en bolsa


Al final de la semana el índice habrá subido o bajado. Habré por tanto acertado mi predicción para la mitad de los inversores. En la segunda semana, tomo a los 32 inversores a quienes di la recomendación correcta en la primera semana y a 16 de ellos les mando una predicción alcista, mientras que al resto les mando una predicción bajista. Hago lo mismo con los otros 32 inversores. Al final de la segunda semana hay 16 inversores a los que les he dado la predicción correcta dos veces seguidas. También hay 16 inversores a los que les he dado la predicción errónea dos veces y 32 que recibieron una y una. En la tercera semana vuelvo a dividir cada grupo en dos y les mando recomendaciones opuestas a cada uno, etc... Así al final de las seis semanas hay un inversor al que le he dado seis veces seguidas la recomendación correcta y que seguro que me contrata. También hay dos inversores a los que les he acertado cinco de seis y posiblemente me contraten. El resto, posiblemente no me contraten.

Probabilidad de ganar


Al final tendré a dos o tres clientes a los que les tengo que seguir dando recomendaciones durante un año a cambio de una sustanciosa tarifa. Ya no me vale el truco aplicando antes, así que me tocara estudiarme el tema. Dado que soy especialista en economía financiera, calculo que lo más normal es que acierte más o menos la mitad de las veces. Los clientes no estarán muy contentos, pero yo ya habré cobrado.

Esto puede parecer una tomadura de pelo, pero ocurre constantemente en los fondos de inversión. Dicho procedimiento se denomina 'incubar fondos', provocando desviación al alza de las rentabilidades históricas de los fondos que se ofrecen al público. Las gestoras inician múltiples fondos de inversión, que no son ofrecidos al público, con capitalizaciones pequeñas (porque son más flexibles), durante un periodo de evaluación de 2 ó 3 años.

Seleccionan aquellos fondos que hayan obtenido resultados excelentes cerrando los fondos que no han ido muy bien, sin que nadie se entere que hayan existido jamás, y se publicitan al máximo aquellos con resultados espectaculares; así conseguiremos que una familia de fondos parezca atractiva. Es un proceso similar al descrito al principio de la entrada. De esta forma las gestora consigue atraer inversores hacía aquellos fondos que tuvieron suerte.

Richard B. Evans estudia este fenómeno para el caso de los Estados Unidos, concluyendo que aproximadamente el 25% de los fondos en EE.UU. han sido incubados, presentando una rentabilidad media histórica del 3,5% mayor que los fondos no incubados, siendo la rentabilidad post-incubación parecida a la de resto de fondos. El historial exitoso (o más bien afortunado) de los fondos no nos informa sobre la habilidad de sus gestores o sus rentabilidades futuras.

La incubación de fondos genera por tanto una desviación al alza de las rentabilidades históricas de los fondos que se ofrecen al público. Es lo que se denomina técnicamente un sesgo de supervivencia. Para evitar estas prácticas engañosas Ackermann y Loughran (2007) proponen prohibir publicitar fondos que no hayan sido ofrecidos al público. Es deshonesto presentar rentabilidades históricas basadas en seleccionar los fondos con suerte. También es ineficiente, porque diluye los incentivos de los gestores de fondos a esforzarse en hacerlo bien. La incubación de fondos es totalmente legal en España y las gestoras de fondos se dedican a publicitar una muestra muy seleccionada de los fondos que gestionan.

Los inversores deberían desconfiar de las rentabilidades pasadas de aquellos fondos recientes, con pocos años de referencia y/o con una capitalización pasada muy baja. Vigilar aquellas gestoras que en cada categoría tienen dos o más fondos de forma que unos están totalmente invertidos y otros en el mínimo de inversión, de forma que independientemente de que la bolsa suba o baje siempre tendrá a uno de ellos entre los diez primeros.


Película 'Apostando al límite' (2005)

sábado, 20 de octubre de 2012

La revisión del valor catastral de inmuebles y el catastrazo

La revisión del valor catastral de inmuebles y el catastrazo

En estos tiempos es evidente que en algunas arcas municipales han crecido las telarañas. Tras la explosión y pinchazo de la burbuja inmobiliaria, han caído hasta más de un 50% los ingresos que cosechaban los ayuntamientos con los impuestos que provenían del ladrillo, como el de obras o el de la plusvalía. Muchos municipios rozan la quiebra técnica y han decidido que una posible vía para superar el bache es cargárselo a los ciudadanos. Ya están empezando a recaudar más en 2012 con otro tributo ligado a la vivienda: el Impuesto de Bienes Inmuebles, el IBI, o más coloquialmente conocido como la contribución urbana.

Lo están haciendo muchos consistorios para poder arañar más ingresos y la tendencia será creciente en años venideros, ya que se conocen las peticiones de centenares de gobiernos locales.

Si sube el valor catastral de un piso, que es la base que se tiene en cuenta para calcular el IBI, automáticamente aumenta también este impuesto en la misma proporción. Al basarse el alza del IBI en un aumento del valor catastral, los ayuntamientos suelen echar la culpa política al Ministerio de Economía y Hacienda, del que depende la Dirección General del Catastro, porque, en general, no están subiendo el tipo de gravamen. Pero lo que los consistorios no cuentan es que son ellos los que solicitan que se actualice el valor y provocan el aumento.

El Catastro revisa el valor catastral según lo que ha crecido el valor de mercado, muy en síntesis. Y el saldo de los últimos diez años da una espectacular subida, porque, aunque durante el boom inmobiliario (de 1999 a 2007) más que se duplicó el valor de los pisos, las caídas registradas desde 2008 (del 24%, sin contar la inflación) sólo han servido para amortiguarlo relativamente.

Cuando pasan diez años desde la última revisión del valor catastral de los pisos, la ley dice que se puede actualizar siempre que lo pidan los alcaldes.

En el primer año de aplicación de la revisión catastral se pone en marcha una reducción para que los contribuyentes no tengan que pagar de golpe hasta más del doble de IBI de un año para otro. Pero esto no impide que haya subidas desde el primer año. Además, las reducciones van menguando ejercicio tras ejercicio, lo que supone que este impuesto aumentará a buen ritmo hasta que en 2021 llegue a su aplicación plena.

Incremento del tipo correspondiente al 2012


Una de las primeras medidas urgentes que tomó el Gobierno nada más acceder al poder fue el incremento en los tipos del IBI, tras percatarse de la situación financiera por la que pasaban los ayuntamientos de toda España. Ningún propietario de inmuebles se puede librar de este incremento, que se encuentra estructurado en tres fases: será de un 10%, para los inmuebles ubicados en municipios cuya última revisión catastral se realizara antes de 2002; si la revisión se aprobó entre 2002 y 2004, el incremento será de seis puntos; y si se hizo después de 2008, supondrá un aumento de cuatro puntos.

Tipo máximo del 1,10 por ciento


La ley que regula el IBI concede un margen de maniobra bastante amplio a los ayuntamientos. En concreto, para viviendas en suelo urbano, el tipo aplicable puede encontrarse entre el 0,4% y el 1,10% sobre el valor de la vivienda. Pero la mayoría de las ciudades se encuentran aún bastante lejos del tramo más elevado de esa horquilla.

Bonificaciones


La única posibilidad que tienen los ciudadanos para reducir el impacto de una factura que cada año va a más es la de acogerse a alguno de los beneficios fiscales que permite la ley. Sin embargo, las bonificaciones del IBI son reducidas o nulas.

¿El valor catastral de tu piso se ha revisado y no estás de acuerdo?


Si has recibido una notificación de cambio del valor catastral de algún inmueble de tu propiedad y la subida te parece exagerada o injustificada, no lo dejes correr: solo dispones de un mes para recurrir. La subida del valor catastral incrementa el recibo del IBI y puede afectar también a otros impuestos como el IRPF (Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas), el de Transmisiones Patrimoniales o la tasa de basuras.

Para presentar un recurso, debes acudir a la Dirección General del Catastro y enterarte de los datos en los que se ha basado la valoración: informes de mercado, estimación de la antigüedad, estado del inmueble, etc... Además, puedes consultar los datos de cada inmueble en la web sedecatastro, por si hubiera algún error en la antigüedad consignada, la superficie, etc...

Si crees que tienes argumentos suficientes para rebatir la valoración, presenta un recurso económico-administrativo ante el Tribunal Económico Administrativo Regional. Quizás necesitarás la ayuda de un técnico (arquitecto o aparejador preferentemente) para preparar las alegaciones y aportar pruebas. El procedimiento es gratuito y no hace falta abogado ni procurador (aunque si la reclamación es desestimada y el Tribunal aprecia temeridad o mala fe, puede exigirte que pagues las costas del procedimiento, por lo que conviene no lanzarse a ella si no tienes una base firme). Existen dos procedimientos distintos según cómo sea de alto el valor:
  • Para reclamaciones que se refieren a valores inferiores a 72.000 euros, existe un procedimiento abreviado. En el mismo documento en que solicitas el recurso, tienes que exponer todas las alegaciones. Debes adjuntar una copia de la carta en la que se te ha notificado la revisión del valor catastral y añadir cualquier prueba que te parezca pertinente, como un informe del técnico. El plazo máximo de resolución es de 6 meses.
  • Si el valor catastral por el que reclamas es superior a esta cifra, debes completar este mismo modelo, pero es posible que el Tribunal te cite para que presentes las alegaciones y pruebas en un momento posterior. El plazo máximo de resolución de la reclamación económico administrativa por procedimiento normal es un año desde la presentación.

sábado, 22 de septiembre de 2012

Tristram Stuart: El escándalo mundial de los residuos de alimentos

Los países occidentales tiran casi la mitad de su comida, no porque no se pueda comer, sino porque no se ve atractiva. Tristram Stuart se adentra en los datos alarmantes de comida desperdiciada, llamando a un uso más responsable de los recursos mundiales.

Tristram Stuart: El escándalo mundial de los residuos de alimentos

Tristram Stuart hace sonar la alarma sobre los residuos de alimentos a nivel mundial, pidiendo que cambiemos los sistemas en los que grandes cantidades de productos y otros alimentos terminan en los montones de la basura.

Transcripción del vídeo al castellano (o español):

La tarea de destapar el escándalo mundial de los residuos de alimentos comenzó para mí cuando yo tenía 15 años de edad. Compré algunos cerdos. Yo vivía en Sussex. Y empecé a darles de comer de la manera más tradicional y ecológica. Fui a la cocina de mi escuela, y dije: 'Dame las migajas que mis amigos de la escuela han dejado'. Fui a la panadería local y tomé el pan rancio. Me fui a la verdulería local, y me fui a un agricultor que estaba tirando patatas porque eran de forma o tamaño incorrecto para comercializar en los supermercados. Esto fue genial. Mis cerdos convirtieron los residuos de alimentos en carne deliciosa. Vendí los cerdos a los padres de mis amigos de la escuela, y ello me supuso un buen dinero adicional para mi paga de adolescente.

Pero me di cuenta que la mayoría de la comida que les estaba dando mis cerdos era el ajuste hecho para el consumo humano, y que sólo estaba arañando en la superficie, y en la cadena de suministro de alimentos, en los supermercados, frutería, panadería, en nuestros hogares, en las fábricas y granjas, unas hemorragias de la comida. Los supermercados ni siquiera querían hablar conmigo acerca de la cantidad de comida que estaban perdiendo. Había estado en la parte de atrás. Había visto contenedores llenos de alimentos que se sacan y que luego son transportados a los vertederos, y pensé, seguro que hay algo más sensato que ver como la comida se desperdicia.

Una mañana, cuando daba de comer a mis cerdos, ví algo con aspecto particularmente sabroso secado al sol, era pan con tomate que solía aparecer de vez en cuando. Lo cogí, me senté y comí mi desayuno con mis cerdos. (Risas). Ese fue el primer acto de lo que más tarde aprendí a llamar 'freeganism', en realidad una exposición de la injusticia de los residuos de alimentos y la solución a los mismos, que consiste simplemente en sentarse y comer los alimentos, en lugar de tirarlos a la basura. Eso se convirtió, por así decirlo, en una forma de hacer frente a las grandes empresas en el negocio de desperdiciar comida, y la exposición, sobre todo, al público, que cuando estamos hablando de comida que se tira, no estamos hablando de cosas podridas, no estamos hablando de cosas que están fuera de los límites. Estamos hablando de la buena comida y fresca que se está perdiendo a gran escala.

Con el tiempo, me puse a escribir mi libro, realmente para demostrar la magnitud de este problema a escala mundial. Lo que esto demuestra es un desglose nación por nación del nivel probable de los residuos de alimentos en cada país del mundo. Lamentablemente, los datos empíricos, buenas estadísticas y duras, no existen, y por lo tanto para probar mi punto, en primer lugar, tenía que encontrar alguna manera de descubrir cuánta comida se está desperdiciando. Así que tomé el suministro de alimentos de todos los países y he comparado con lo que en realidad era probable que se consumiera en cada país. Que se basa en encuestas de ingesta de dieta, en los niveles de obesidad, y en una serie de factores que dan una estimación aproximada en cuanto a la cantidad de comida que realmente está siendo consumida por la gente. Esa línea de negro en el centro de la mesa es el nivel probable de consumo con una previsión para ciertos niveles inevitables de residuos. Siempre habrá residuos. No soy tan ingenuo como para creer que podemos vivir en un mundo libre de residuos. Pero esa línea negra muestra lo que una fuente de alimentación debe ser de un país si permiten una dieta buena y estable, segura y nutritiva para todas las personas. Cualquier punto por encima de esa línea, y pronto os daréis cuenta de que eso incluye la mayoría de los países del mundo, representa el excedente innecesario, y es probable que refleje los niveles de residuos en cada país.

Cuando un país se enriquece, se invierte cada vez más para conseguir un superávit mayor en sus tiendas y restaurantes, y como se puede ver, la mayoría de los países de América del Norte y Europa se sitúan entre un 150 y un 200 por ciento de las necesidades nutricionales de la población. Así que un país como Estados Unidos tiene comida dos veces más en los estantes de sus tiendas y sus restaurantes de lo que realmente se requieren para alimentar al pueblo estadounidense.

Pero lo que realmente me llamó la atención, cuando analizan todos estos datos, y son un montón de números, es que se puede ver cómo se estabiliza. Los países rápidamente alcanzan esa marca de 150, y luego se estabilizan, y en realidad no siguen aumentando en la medida de lo que se podría esperar. Así que me decidí a analizar los datos un poco más para ver si eso era cierto o falso. Y esto es lo que ocurrió. Si se incluye no sólo la comida que termina en tiendas y restaurantes, sino también la comida que la gente utiliza para alimentar al ganado: el maíz, la soja, el trigo, que los humanos podían comer, pero que se utiliza para engordar el ganado y producir cantidades crecientes de carne y productos lácteos, lo que encontramos es que los países más ricos tienen entre tres y cuatro veces la cantidad de alimentos que su población necesita para alimentarse. Un país como Estados Unidos tiene cuatro veces la cantidad de alimentos que necesita.

Cuando se habla de la necesidad de aumentar la producción mundial de alimentos para alimentar a los nueve mil millones de personas que se esperan en el planeta para el año 2050, siempre pienso en estos gráficos. El hecho es que tenemos en los países ricos un amortiguador enorme entre nosotros y el hambre. Nunca antes hemos tenido tan enormes excedentes. En muchos sentidos, esto es un gran éxito de la civilización humana, de los excedentes agrícolas que nos propusimos alcanzar hace 12.000 años. Se trata de una historia de éxito. Ha sido una historia de éxito. Pero lo que tenemos que reconocer es que ahora estamos llegando a los límites ecológicos que nuestro planeta puede soportar, y cuando se talan los bosques, ya que estamos todos los días, para crecer más y más comida, cuando extraer agua hasta el agotamiento de las reservas de agua, cuando se consumen combustibles fósiles en la búsqueda de crecer más y más comida, y luego tirar tanto de ella, tenemos que pensar en lo que podemos comenzar a ahorrar.

Y ayer, fui a uno de los supermercados locales que a menudo visitan para inspeccionar, para ver lo que están desperdiciando. He encontrado muy pocos paquetes de galletas entre todas las frutas y verduras y en todo lo que estaba allí. Y yo pensé, bueno esto podría servir como un ejemplo para hoy.

Así que quiero que se imaginen que estas nueve galletas que he encontrado en la basura representan a la oferta mundial de alimentos, ¿de acuerdo?. Empecemos con nueve. Eso es lo que hay en los campos de todo el mundo cada año. La primera galleta se va a perder incluso antes de salir de la granja. Eso es un problema asociado principalmente con el trabajo de desarrollo en la agricultura, si se trata de una falta de infraestructura, la refrigeración, la pasteurización, almacenes de grano, cajas de fruta, incluso básicos, lo que significa que la comida va a la basura antes de que incluso salga de los campos. Las próximas tres galletas son los alimentos que se dedican para alimentar al ganado, con maíz, trigo y soja. Por desgracia, nuestros animales son animales ineficientes, y que a su vez dos tercios de ello se pierde en las heces y el calor, así que hemos perdido esas dos galletas, y sólo hemos mantenido una en carne y productos lácteos. Dos galletas más vamos a tirar directamente a los contenedores de basura. Esto es lo que la mayoría de nosotros pensamos en los residuos de alimentos, lo que termina en la basura, lo que termina en los contenedores de los supermercados, lo que termina en los contenedores de los restaurantes. Hemos perdido a otras dos galletas, y nos hemos quedado con tan sólo cuatro galletas para alimentarnos. Eso no es un uso superlativamente eficiente de los recursos mundiales, sobre todo cuando se piensa en los miles de millones de personas que padecen hambre que ya existen en el mundo.

Después de haber visto los datos, entonces yo tenía que descubrir donde termina la comida. ¿Dónde terminará?. Estamos acostumbrados a ver las cosas en nuestros platos, pero ¿qué pasa con todas las cosas que se pierde en el camino?.

Los supermercados son un lugar fácil para empezar. Este es el resultado de mi afición, que es las inspecciones no oficiales de contenedores. (Risas). Es extraño lo que piensa, pero si podemos confiar en las empresas para que nos digan lo que estan haciendo en la parte trasera de sus tiendas, no tendría que ir a escondidas por la espalda, a abrir contenedores y echar un vistazo a lo que hay en el interior. Pues esto es lo que se puede ver, más o menos, en cada esquina de Gran Bretaña, en Europa o en América del Norte. Esto representa una pérdida colosal de comida, pero lo que descubrí mientras estaba escribiendo mi libro es que esta abundancia evidente de los residuos era en realidad la punta del iceberg. Cuando usted comienza a recorrer la cadena de suministro, se encuentra en la basura comida de verdad y está sucediendo en una escala gigantesca.

¿Pueden levantar la mano quienes tengan una hogaza de pan de molde en su casa?. ¿Quién vive en un hogar donde esa corteza, que se corta en el primer y último extremo de cada barra de pan, no se comen?. Bueno, la mayoría de la gente, no todos, pero sí la mayoría, y esto mismo, me alegro de decirlo, es lo que veo en todo el mundo, y sin embargo, ¿alguien ha visto una tienda de supermercado o un sandwich en cualquier parte del mundo que se sirvan los bocadillos con costras?. (Risas). Yo ciertamente no. Así que seguí pensando, ¿dónde van esas costras?. (Risas). Esta es la respuesta, por desgracia: 13.000 rebanadas de pan fresco que sale de esta fábrica de un sólo día, pan fresco del día. En el mismo año en que visité esta fábrica, fui a Pakistán, donde la gente en 2008 pasaba hambre como resultado de una presión sobre los suministros mundiales de alimentos. Contribuimos a la compresión mediante el depósito en los contenedores de comida aquí en Gran Bretaña y en otras partes del mundo. Tomamos alimentos de los estantes del mercado que dependen de personas que padecen hambre.

Dar un paso al frente, y llegamos a los agricultores, que tiran a veces más de una tercera parte o incluso más de sus cosechas debido a las normas estéticas. Este agricultor, por ejemplo, ha invertido 16.000 libras en espinaca creciente, y no las cosecha, porque había crecido un poco de hierba entre en ella. Las patatas que son estéticamente imperfectas, todas van para cerdos. Chirivías que son demasiado pequeñas para las especificaciones de los supermercados, los tomates en Tenerife, naranjas en Florida, el plátano en Ecuador, donde visité el año pasado, todo se desecha. Esto es un desperdicio de un día de una plantación de plátanos en Ecuador. Todo está descartado, perfectamente comestible, porque tienen la forma o el tamaño incorrecto.

Si lo hacemos con las frutas y hortalizas, ustedes apuestan que también lo podemos hacer con los animales. El hígado, pulmones, cabezas, colas, riñones, testículos, todas estas cosas que tradicionalmente son piezas deliciosas y nutritivas de nuestra gastronomía se pierden. El consumo de los despojos se ha reducido a la mitad en Gran Bretaña y Estados Unidos en los últimos 30 años. Como resultado de ello, con este material se alimenta a los perros en el mejor de los casos, o se incineran. Este hombre, en Kashgar, provincia de Xinjiang, en el oeste de China, está sirviendo su plato nacional. Se llama órganos de oveja. Es delicioso, es nutritivo, y como aprendí cuando fui a Kashgar, simboliza su tabú contra el despilfarro de alimentos. Yo estaba sentado en una cafetería de carretera. Un chef vino a hablar conmigo, cuando había terminado mi plato, y a mitad de la conversación, dejó de hablar y empezó a fruncir el ceño en mi plato. Yo pensé: 'Dios mío, ¿qué he roto del tabú?. ¿Cómo he insultado a mi anfitrión?'. Señaló tres granos de arroz en el fondo de mi plato, y dijo: 'Limpiar'. (Risas). Yo pensé: 'Dios mío, ya sabes, ir por el mundo diciendo a la gente que aprovechen los alimentos. Este hombre me ha goleado en mi propio juego'. (Risas).

Pero me dió fe. Me dio fe de que nosotros, el pueblo, tenemos el poder para poner fin a esta trágica pérdida de recursos si lo consideramos como algo socialmente inaceptable para los residuos de alimentos a una escala colosal, si hacemos ruido al respecto, informamos a las empresas al respecto, decimos a los gobiernos que queremos ver el fin de los residuos de alimentos, tenemos el poder para llevar a cabo ese cambio.

En Europa, del 40 al 60 de las capturas de pecado se devuelvan al mar. En nuestros hogares, hemos perdido el contacto con los alimentos. Este es un experimento que hice con tres lechugas. ¿Quién conserva lechugas en su nevera?. La mayoría de las personas. La de la izquierda se mantiene en un refrigerador durante 10 días. La del medio, en mi mesa de la cocina. No hay mucha diferencia. La de la derecha se trató como las flores cortadas. Es un organismo vivo, una vez cortada se la metió en un vaso de agua, y se mantuvo bien a las dos semanas después de esto.

Algunos restos de comida, como he dicho al principio, son inevitables que surjan, así que la pregunta es, ¿qué se puede hacer con ellos?. Contesté esta pregunta cuando tenía 15 años. De hecho, los seres humanos respondimos esta pregunta hace 6.000 años: Nosotros, domesticamos a los cerdos para convertir los residuos de alimentos de vuelta a los alimentos. Y, sin embargo, en Europa, esta práctica se ha convertido en ilegal desde el año 2001 como consecuencia del brote de fiebre aftosa. Es poco científico. Es innecesario. Si se cocina la comida de los cerdos, al igual que la de los seres humanos, entonces se está en situación de seguridad. También es un gran ahorro de recursos. Por el momento, Europa depende de la importación de millones de toneladas de soja de América del Sur, donde su producción contribuye al calentamiento global, a la deforestación, a la pérdida de la biodiversidad, para alimentar el ganado en Europa. Al mismo tiempo que tiramos millones de toneladas de residuos de alimentos que pueden y deben servir para alimentar ese mismo ganado. Si hiciéramos eso, y se alimenta a los cerdos, podríamos ahorrar esa cantidad de carbono. Si alimentamos nuestros residuos, que es la forma favorita de los gobiernos actuales para deshacerse de los residuos de alimentos, para la digestión anaerobia, que convierte los residuos de alimentos en gas para producir electricidad, ahorraremos unos míseros 448 kilogramos de dióxido de carbono por cada tonelada de residuos. Eso es mucho mejor que darle de comer a los cerdos. Ya los sabíamos durante la guerra. (Risas).

Un rayo de luz: Se ha lanzado a nivel mundial, la búsqueda para hacer frente a los residuos de alimentos. La alimentación de los 5000 es un evento organizado por primera vez en 2009. Dimos de comer a 5.000 personas con toda la comida que de otro modo habría sido en vano. Desde entonces, se ha vuelto a celebrar de nuevo en Londres, está sucediendo a nivel internacional, y en todo el país. Es una forma para que organizaciones se unan para celebrar la comida, aunque lo mejor que se puede hacer con la comida es comerla y disfrutar de ella, y dejar de malmeterla. Por el bien del planeta en que vivimos, por el bien de nuestros hijos, por el bien de todos los otros organismos que comparten el planeta con nosotros, somos un animal terrestre, y dependemos de nuestra tierra para el alimento. Por el momento, estamos destrozando nuestra tierra para cultivar alimentos que nadie consume. Dejen de malmeter los alimentos. Muchas gracias. (Aplausos). (Aplausos).

miércoles, 29 de agosto de 2012

Warren Buffett: Invertir sin pagar intereses

Warren Buffett: Invertir sin pagar intereses

FrançaisLa gente ve a Warren Buffett como un genial inversor, y muchos piensan en imitarle. Cuando se habla de él, generalmente se habla de sus ideas para colocar el dinero para obtener rentabilidad, pero casi nunca sobre cómo conseguir liquidez al menor coste posible.

Normalmente un inversor usa dinero propio o prestado, en cuyo caso se arriesga a perder su dinero y, en el caso de ser dinero prestado, encima se pagan intereses. Warren Buffett usa dinero prestado por el cual no paga intereses, y he aquí la diferencia respecto del inversor común.

Muchas de las inversiones de Buffett están en negocios de seguros. En los seguros la gente primero paga la prima, y la aseguradora paga al final las indemnizaciones. Es un modelo de negocios de 'cobrar hoy y pagar mañana' para la empresa. En ciertos casos como pólizas de accidente para determinados tipos de trabajadores, la diferencia de tiempo entre el momento de cobrar dinero y pagarlo, puede ser décadas.

¿Qué hacer con ese dinero mientras tanto?. Es dinero flotante disponible, sin intereses. En 2009 el dinero flotante de Berkshire suponía un total de 62 mil millones de dólares. Aunque las políticas y los reclamos de seguros vienen y van, en realidad la cantidad flotante se mantiene relativamente estable en relación con la prima y al crecer el negocio, también lo hace dicha cantidad flotante.

Desde hace décadas Buffett ha puesto muy poco dinero propio, pues antes lo que hacía era conseguir socios que aportaran dinero, y compartir los beneficios. Por supuesto, él se queda una buena 'tajada' de los beneficios sin arriesgar mucho dinero propio.

viernes, 24 de agosto de 2012

Los trucos de la publicidad y el marketing

Los trucos de la publicidad y el marketing

Cada día podemos llegar a recibir más de 3.000 impactos publicitarios. Es evidente que vivimos inmersos en la sociedad de consumo. Por supuesto, siempre hay personas a quienes les resulta indiferente llevar unas deportivas de una marca u otra, pero cuando van a un bar y piden una soda, lo primero que les viene a la cabeza es una conocida marca de cola. El hecho es que la publicidad moldea nuestro día a día desde la televisión, las vallas, el cine, internet, los videojuegos...


La industria publicitaria es un motor económico en sí mismo, un campo de desarrollo de la creación, y la publicidad no es negativa en sí misma, pero también lo es que el bombardeo publicitario puede inducir a muchas personas a adquirir productos y servicios que no necesitan e incluso llevarlas a situaciones económicas y personales delicadas, perjudicando gravemente su independencia financiera.

Para evitarlo, el consumidor debe ser consciente de las técnicas que utiliza la publicidad. Entender cómo funciona nos ayudará a ser críticos y a tomar decisiones más acordes con nuestras necesidades reales. Más aún, puede ayudarnos a vivir con más serenidad en una sociedad en la que los continuos estímulos nos empujan al consumo sin freno, y que identifica felicidad con comprar.

Hay otra poderosa razón que debe impulsarnos a conocer los mecanismos de la publicidad: nuestros hijos. Los niños son el objetivo de más fácil seducción. Es más, se han convertido en instrumentos inconscientes para potenciar el consumo de los adultos.

Hoy, si has tenido un mal día te vas de escaparates para desestresarte; si tienes mala conciencia porque no has pasado suficiente tiempo con tus hijos, cedes y les compras algo... Comprar parece la solución a todos los problemas. Sólo la educación financiera puede ayudarnos a ser más libres, a desarrollar hábitos de consumo saludables y respetuosos con el medio ambiente, a identificar lo que realmente necesitamos y a protegernos de mensajes cuyo fin es el enriquecimiento de quien se anuncia.

Descargar: Guía sobre los trucos de la publicidad y el marketing (en pdf).

miércoles, 22 de agosto de 2012

5 pasos para solucionar nuestras deudas

5 pasos para solucionar nuestras deudas

Si estás agobiado con un nivel de deudas que sólo parece aumentar en vez de disminuir, es importante que realices cambios drásticos para mejorar tu situación financiera.

¿Te encuentras ante una montaña de deudas que te parecen imposibles de pagar?. ¿No sabes cómo obtener el dinero necesario para cancelar tus saldos negativos?. Para responder a estas preguntas no sólo se necesita dinero, sino también educación. Estamos financieramente donde estamos, porque no hemos sabido hacer las cosas de una manera diferente. Existen cinco pasos sencillos y seguros para salir de las deudas y para construir una sólida situación financiera con futuro.

La falta de educación financiera es un problema que se manifiesta a diario en el bienestar de las familias, y que se ha acentuado con el estallido de la crisis. Es la causa directa del menor patrimonio financiero de las familias, o riqueza del hogar.

Idealmente dicha riqueza, ya sea en forma de fondos de pensiones, seguros y títulos accionarios, o como bienes inmobiliarios y otros de larga duración (como automóviles y electrodomésticos) de los hogares, deberían ir incrementando a medida que la familia genera ingresos y va consolidando su situación financiera.

Sin embargo, y lamentablemente, esta ocurriendo todo lo contrario.

¿Por qué?. Si bien hay muchos factores que inciden en la situación financiera de las familias, una de las razones principales del endeudamiento es la falta de educación financiera.

Hoy en día hay un exceso de ofertas de tarjetas de crédito, créditos de consumo, sistema de pago en cuotas mensuales, etc... Es demasiado tentador, para cualquier persona, endeudarse para adquirir un bien de inmediato.

El problema es cuando esta forma de endeudarse se convierte en un hábito. Sin darse cuenta, estas personas se endeudan cada vez más y de pronto se encuentran ante una cantidad de cuentas que ya no pueden pagar.


Cinco pasos sencillos y seguros para salir de las deudas:


1. Educación

Usted esta donde esta porque le ha faltado la información necesaria para administrar su dinero de otra forma. Muchas personas tienen una excelente educación en otras áreas y reciben un buen sueldo, pero no han recibido la educación financiera para administrar y multiplicar el dinero que les llega a las manos.

Lo bueno es que esta carencia es fácil de solucionar. Hay muchos recursos disponibles para educarse en las finanzas personales. Es cosa de informarse, educarse y actuar.

2. Planificación

Con una buena educación financiera va a poder ver sus finanzas personales con otros ojos. Habrá comprendido que es factible transformar su situación hasta tal punto que sea usted el que recibe el pago de intereses por inversiones bien hechas, y no el que paga intereses por deudas de consumo mal gestionadas.

Con esa visión alentadora en mente, puede comenzar a planificar su presupuesto y cambiar sus hábitos de consumo. Lo primero que va a tener que hacer es restringirse.

3. Restringir gastos

La única forma de crear riquezas a largo plazo es la de vivir por debajo del nivel de sus ingresos.

Para llegar a ese punto, hay que convocar una reunión con todos los miembros de la familia para que en conjunto puedan elaborar un plan de restricción que permita un excedente de dinero a final de mes.

No es fácil apretarse los cinturones. En ésta etapa es importante recordar los beneficios de estar sin deudas y construyendo para un futuro bienestar económico más sólido y duradero.

4. Eliminar las tarjetas de crédito

Con el excedente que le queda a final de mes, comience a pagar cada una de sus tarjetas, empezando por la que tiene la mayor tasa de interés.

Una vez que tenga una tarjeta pagada, sume la cuota mínima que pagaba por esa deuda al excedente que le sobra de sus ingresos y pague la segunda tarjeta. Así obtendrá un efecto de 'bola de nieve' mediante el cual podrá pagar sus deudas restantes.

5. Ahorrar e invertir

Una vez que quede libre de sus deudas, no incremente sus gastos nuevamente. Siga educándose en el área financiera y aprenda cómo invertir en instrumentos de inversión que le den mayores tasas de interés que una simple cuenta de ahorro.

Si sigue diligentemente estos 5 pasos no sólo va a quedar libre de deudas, sino que también va a estar en condiciones de construir una sólida situación financiera para el futuro.

martes, 14 de agosto de 2012

Los BRIC han muerto, bienvenidos los MIST

México forma parte del grupo MIST junto a Indonesia, Corea del Sur y Turquia
México forma parte del grupo MIST junto a Indonesia, Corea del Sur y Turquia

México, Indonesia, Corea del Sur y Turquía encabezan el nuevo grupo de países emergentes que forman el nuevo catecismo de la inversión. Con economías robustas, han jubilado a los famosos BRIC.

En el año 2001 el economista de Goldman Sachs Jim O'Neill creó el término BRIC's para referirse a los países con las economías más pujantes dentro del mundo emergente: Brasil, Rusia, India y China. Desde entonces han sido un mito, una apuesta fija en muchas carteras de inversión. Pero once años después, ha llegado la hora de la jubilación y de pasar el testigo a los MIST, quizás la nueva piedra filosofal de la inversión.

Este acrónimo (MIST) se refiere a Mexico, Indonesia, Corea del Sur (South Korea) y Turquía, los cuatro países más pujantes del fondo Goldman Sachs N-11, el cual inició su andadura en febrero del año pasado para buscar oportunidades en lo que O'Neill califica como los once mercados emergentes que más alegrías darán en el futuro. De momento, el fondo lleva este año una rentabilidad del 12%, nada que ver con el 1,5% que se revaloriza el fondo de BRIC's del banco estadounidense.

El comportamiento del fondo, de momento, no se está viendo afectado por los decepcionantes datos en Estados Unidos, ni por los mercados europeos. La idea de crear el fondo N-11 surge hace dos años durante un viaje a China y Corea del Sur, siendo su intención la de ayudar a los inversores a beneficiarse del crecimiento emergente más allá de los BRIC's.

Además de los países MIST, el fondo N-11 incluye a Bangladesh, Egipto, Nigeria, Pakistán, Filipinas y Vietnam. En teoría, Irán es el último miembro que completa el grupo. No obstante, Goldman advierte de que el fondo no invierte en Irán debido a que no es un estado abierto a los flujos inversores extranjeros. De hecho, está sujeto a sanciones impuestas por Estados Unidos y la Unión Europea debido a su programa nuclear.

Todas estas economías que componen el grupo MIST han duplicado su tamaño durante la última década. En México, la segunda economía más grande de Latinoamérica, el récord de exportaciones de automóviles está haciendo que el crecimiento sea superior al de Brasil por segundo año consecutivo. Mientras tanto, el gasto doméstico de Indonesia y la inversión hacen posible que el país haya crecido a una tasa superior al 6% en el segundo trimestre, en contra del descenso que preveían los economistas.

Sin embargo, las economías MIST todavía no se aproximan a las BRIC en tamaño y población. Así, mientras que el PIB de los países MIST alcanzó los 3,9 billones de dólares el año pasado, los BRIC se colocaron en 13,5 billones. De esta cifra, solo el PIB chino es de 7,3 billones de dólares. En población, las cifras tampoco son comparables porque mientras los MIST tienen 500 millones de personas, el otro grupo contabiliza un total de 2.900 millones de habitantes. Lo que sí comparten unos y otros es que son miembros del G-20.

Con todo, los datos de Bloomberg muestran que el fondo N-11 de Goldman Sachs ha batido este año al 93% de los fondos basados en mercados emergentes, mientras que los fondos BRIC han quedado por debajo del 89%. Los países más atractivos en estos momentos, según O'Neill, son México y Turquía.

El potencial de Turquía reside en su capacidad para explotar su proximidad a los mercados de la región, tales como el Medio Oriente, Asia Central, los Balcanes, Rusia, así como el aprovechamiento del mercado energético en la región. Su economía está creciendo de manera acelerada y representa un gran atractivo para la Inversión Extranjera Directa (22.000 millones de dólares al año y sigue creciendo). También su industria turística es de las más importantes, con más de 30 millones de turistas que visitan el país en el año 2011 se ha convertido en uno de los destinos favoritos del mundo. Su ubicación geográfica lo convierte en un país atractivo para comerciar tanto en Medio Oriente como con Rusia y Europa.

jueves, 9 de agosto de 2012

Consultar a qué operadora pertenece un número de teléfono determinado

Consultar a qué operadora pertenece un número de teléfono determinado

La Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones (CMT) dispone de dos servicios en internet, la consulta de numeración móvil y la consulta de numeración fija, que permite averiguar de qué operadora es cualquier número de teléfono (móvil o fijo) de España. Funciona a través de un sitio web, y es ideal si se quiere aprovechar los descuentos, tarifas especiales o promoción de llamadas gratis que ofrecen las compañías por llamar a números de una determinada operadora telefónica.


La consulta es totalmente gratuita y el proceso es muy simple. Sólo se necesita introducir el número móvil del cual necesitas saber su compañía y completar el texto de una imagen (código captcha), con el fin de demostrar que eres un humano y no unos robots. En unos segundos, el resultado de la búsqueda se desglosa del siguiente modo:

  • Número consultado.
  • Operador actual.
  • Fecha y hora de la consulta.

Si en el momento en el que se realiza la búsqueda el número está tramitando un cambio a otro operador, se indica que el estado de su portabilidad se encuentra 'En proceso', pero no se facilita el operador receptor del número portado.

La información detallada de numeración móvil que aporta este herramienta se facilita a través de una interconexión con la base de datos del nodo centralizado para la portabilidad móvil.

Este servicio, integrado en el apartado de Registros Públicos y Numeración, se suma a otras consultas disponibles a través de la web, como son la Base de datos de recursos de numeración gestionados por la CMT o la Consulta del registro de operadores.

miércoles, 1 de agosto de 2012

Planificando las compras con Excel

Planificando las compras con Excel

Dentro de nuestro proyecto para mejorar nuestras finanzas personales e ir avanzando en nuestra educación financiera, es importante realizar una lista con los productos que necesitamos y que formarán parte de nuestra cesta de la compra. Este listado nos ayuda a encontrar la combinación de bienes preferida dentro de un presupuesto fijo y establecido para un periodo, fecha o situación determinada.

La aplicación en Excel 'Planificación de Compras', que nos ofrecen desde 'Economía Excel', permite confeccionar la lista y calcular en forma de porcentaje la importancia de cada artículo en relación al presupuesto total. Además informa del dinero gastado y disponible en cada momento.

sábado, 21 de julio de 2012

Diferencia entre hacerse rico y tener independencia financiera

Diferencia entre hacerse rico y tener independencia financiera

No es lo mismo hacerse rico que tener independencia financiera, aunque generalmente los ricos tienen independencia financiera, pero no siempre es así. Para entender cual es la diferencia vamos a dar algunas aclaraciones.

La mayoría de las personas no tienen como objetivo final el ser multimillonarios, es más, probablemente nunca lo lograremos, pero si pueden llegar a ser independientes financieramente.

Ser rico es llegar a tener una fortuna importante, millones de euros en cuentas bancarias que le permiten a su propietario llevar una vida ostentosa y llena de lujos. Ejemplos de personas ricas hay muchos: hay desde personas que han logrado riqueza porque crearon una empresa que genero millones, como el caso de Bill Gates; otras personas que se hicieron ricas porque aprendieron como invertir, y este sería el caso de Warren Buffet; personas que heredaron millones por ser descendientes de otras que crearon fortuna; y también hay casos de deportistas o famosos que se hicieron ricos a través de sus esfuerzos.

La independencia financiera es lograr que nuestros ingresos pasivos sean mayores a nuestros gastos. Esta muy claro, para lograr la independencia financiera se debe conseguir que todos nuestros ingresos pasivos, o sea los ingresos que no dependen de nuestro trabajo, sean mayores a los gastos que tenemos. Y por eso el ser rico no significa que eres independiente financieramente. Una persona puede ser rica, tener millones, pero los gastos que tiene, como el estilo de vida, los impuestos que paga, etc... dependen de su actividad para seguir siendo rica, se pueden ver muchos casos de personas que fueron ricas y terminaron pobres por no saber manejarse bien financieramente, y esto es porque no tenían en mente que tenían que ser financieramente independientes para continuar siendo ricos. Los casos mas comunes son los de muchos futbolistas, que ganan millones y al no tener claro que esos millones que ganan no los van a ganar cuando se retiren, terminan perdiendo toda la riqueza o gran parte de la riqueza que lograron.

Por eso lo más importante a la hora de fijarse como meta, es la de ser financieramente independiente y saber diferenciarla de la de ser rico.

lunes, 18 de junio de 2012

10 consejos de Warren Buffett para alcanzar la independencia financiera


Warren Buffett es un ejemplo de lo que muchos inversores quieren alcanzar, siendo uno de los hombres más ricos del mundo. En 2012 ocupa la tercera posición según la clasificación de Forbes, después de Carlos Slim, en primer lugar y Bill Gates, en segundo. Pero lo más interesante es poder conocer un poco más como piensa y que consejos podría darnos una persona que ha alcanzado el éxito como inversor.

1. Reinvertir las ganancias: La primera vez que puedas ganar dinero en el mercado de valores, puedes tener la tentación de gastarlo. No lo hagas. En cambio, reinvierte los beneficios. Warren Buffett aprendió esto desde el principio cuando en la escuela secundaria, él y un amigo compraron una máquina de pinball y la colocaron en una barbería. Con el dinero que ganaban, compraron más máquinas hasta que tuvieron ocho en diferentes tiendas. Cuando vendieron la empresa, Warren Buffett utilizó los fondos para comprar acciones y empezar otra pequeña empresa.

2. Estar dispuesto a ser diferente: no basar las decisiones en lo que todo el mundo está diciendo o haciendo. Cuando Warren Buffett comenzó a administrar dinero en el año 1956 con 100.000 dólares juntados de un puñado de inversores, se lo denominó un bicho raro. Trabajó en Omaha, no en Wall Street, y se negó a decir a sus padres, donde fue a poner su dinero. La gente predijo que había fallado, pero cuando él cerró su alianza 14 años más tarde, esa inversión tenia una valor de más de 100 millones de dólares. En lugar de seguir a la multitud, el comenzó a buscar inversiones devaluadas y terminó superando ampliamente la media del mercado cada año.


3. Nunca quedarse chupándose el dedo: reunir de antemano cualquier información que necesitas para tomar una decisión, y pedir a un amigo o familiar para asegurarse de que te apegas a una fecha límite. Warren Buffett se enorgullece de su rapidez de decidirse y actuar en consecuencia. Él llama a cualquier situación innecesaria de quedarse sentado y pensando: "chuparse el dedo".

4. Explicar el acuerdo antes de empezar: Tu poder de negociación es más grande siempre antes de comenzar un trabajo, que es cuando tienes algo que ofrecer que la otra parte quiere. Warren Buffett aprendió esta lección por las malas de niño, cuando su abuelo Ernest le contrató a él y a un amigo para desenterrar la tienda de comestibles de la familia después de una tormenta de nieve. Los chicos pasaron cinco horas paleando hasta que apenas podían enderezar sus manos congeladas. Después, su abuelo les dio 90 centavos de dólar para dividir entre los dos. Warren Buffett estaba horrorizado: Después de realizar un trabajo agotador como aquél, sólo pudo ganar unos centavos por hora. Siempre hay que concretar los detalles de un acuerdo de antemano, incluso con sus amigos y familiares.

5. Vigila los pequeños gastos: Warren Buffett invierte en empresas dirigidas por gerentes que están obsesionados con los gastos más pequeños. Él adquirió una compañía cuyo dueño contó las 500 hojas en rollos de papel higiénico para ver si estaba siendo engañado (y lo era). También admiraba a un amigo que pintaba sólo en el lado de su edificio de oficinas que daba a la calle. Ejercer la vigilancia sobre todos los gastos puede hacer que tus beneficios, y tus pagos, vayan mucho más allá.

6. Limitar las deudas y préstamos: Vivir de las tarjetas de crédito y préstamos no te hace más rico. Warren Buffett nunca ha prestado una cantidad significativa, ni para invertir, ni para una hipoteca. En su vida recibió muchas cartas de personas que pensaban que sus deudas eran manejables, pero terminaron siendo devastados por sus deudas. Su consejo: Negociar con los acreedores para pagar lo que se pueda. Entonces, una vez liberado de deudas, el trabajo es ahorrar algo de dinero que se pueda utilizar para invertir.

7. Ser persistente: Con tenacidad e ingenio, puede ganar a un competidor más establecido. Warren Buffett, adquirió la Nebraska Furniture Mart en 1983 porque le gustaba la forma en que su fundadora, Rose Blumkin, hizo negocios. Una inmigrante rusa, que construyó el centro comercial de una casa de empeño en la tienda de muebles más grande en América del Norte. Su estrategia consistía en vender más barato que los peces gordos, y ella era una negociadora implacable. Para Warren Buffett, Rose encarna el coraje inquebrantable que convierte en ganador a un perdedor.

8. Saber cuándo parar: Una vez, cuando Warren Buffett era un adolescente, fue a la pista de carreras. Apostó por una carrera y perdió. Para recuperar sus fondos, aposto en otra carrera. Perdió de nuevo, dejándolo con casi nada. Se sintió enfermo, ya que había perdido casi todas las ganancias de una semana. Warren Buffett nunca repitió el mismo error. Saber cuándo salir de una pérdida, y no dejar que la ansiedad te engañen en volver a intentarlo.

9. Evaluación del riesgo: En 1995, el hijo de Warren Buffett, Howie, fue acusado por el FBI de la fijación de precios. Warren Buffett le aconsejo a Howie imaginarse los peores y mejores escenarios que podían ocurrir si se quedaba en la empresa. Su hijo se dio cuenta rápidamente de que los riesgos de permanecer superaban con creces los beneficios potenciales, y dejó la empresa al día siguiente. Preguntarse ¿y entonces qué? puede ayudarte a ver todas las posibles consecuencias que pueden darse cuando estas luchando para tomar una decisión, y te puede guiar a la opción más inteligente.

10. Sepa lo que el éxito realmente significa: A pesar de su riqueza, Warren Buffett, no mide el éxito por los dólares. En 2006, se comprometió a ceder casi toda su fortuna a obras de caridad, sobre todo la de Bill y Melinda Gates. Es inflexible en no financiar monumentos a sí mismo. "Sé que las personas que tienen un montón de dinero", dice, "y se hacen cenas en su honor y las alas del hospital llevan el nombre de ellos. Pero la verdad es que nadie en el mundo los ama. Cuando llegas a mi edad, el éxito en la vida se mide por muchas de las personas que deseas que te amen, realmente te amen. Esa es la prueba definitiva de cómo has vivido tu vida."

lunes, 26 de julio de 2010

La conducción eficiente y económica

La conducción eficiente y económica

El transporte por carretera es un factor clave para el desarrollo social y económico y para la cohesión de los distintos territorios. Sin embargo, tiene como contrapartida un elevado consumo de energía y altos niveles de emisión de gases de efecto invernadero, además de producir congestión en las redes viarias y una elevada siniestralidad.

Los viajeros pueden aprovechar las ventajas que ofrece el transporte por carretera y reducir sustancialmente sus impactos negativos, ya sea a través de la elección de vehículos más limpios, conduciendo de una manera más eficiente o usando alternativas al vehículo turismo de baja ocupación. Estas actuaciones conllevarán además un ahorro económico y una mejora del medio ambiente.

La conducción eficiente es un nuevo estilo de conducción, que contribuye a reducir el consumo de combustible, las emisiones al Medio Ambiente y además mejora la seguridad en la conducción.

En los últimos años, la tecnología de los vehículos ha evolucionado significativamente, sin embargo, la forma de conducirlos sigue permaneciendo invariable.
Con la conducción eficiente se obtienen unos ahorros medios de carburante del orden del 15% y una reducción de emisiones de CO2 de la misma proporción.

La conducción eficiente ofrece importantes beneficios a los conductores de coches particulares, coches de empresa, camiones y autobuses y también a las flotas de vehículos, a través del ahorro en costes, mejora de la seguridad, mejora del confort en la conducción y reducción de sus emisiones contaminantes.

La conducción eficiente se complementa además por el comportamiento eficiente en la compra del vehículo (teniendo en cuenta el etiquetado energético), por la realización de un correcto mantenimiento del vehículo y por el uso de sus accesorios (neumáticos, aerodinámica, aire acondicionado, etc...).

La conducción eficiente resulta una opción de bajo costo y fiable, que ayuda al ahorro energético a alcanzar los objetivos del Protocolo de Kyoto y a mejorar la calidad del aire.

La conducción eficiente reduce el consumo de combustible, los costes de reparación y mantenimiento del vehículo, el estrés, la contaminación acústica, la contaminación del aire y los gases de efecto invernadero. Mejora la seguridad vial y la comodidad. Una conducción más segura es el resultado de un estilo de conducción basado en la previsión y la anticipación, el mantenimiento de una velocidad uniforme y moderada, menos adelantamientos y maniobras arriesgadas y menos estrés y agresividad.

Una síntesis de las técnicas más relevantes de la conducción eficiente podría ser:

  • Arrancar sin pisar el acelerador
  • La primera marcha: En el inicio de la marcha, utilice la primera sólo para poner en movimiento el vehículo. Se cambiará a la segunda a los 2 segundos o a los 6 metros recorridos.
  • Cambie de marchas lo antes posible. Para coches de gasolina/GLP, cambie de marcha antes de las 2.500 revoluciones por minuto, y para coches diésel antes de las 2.000 rpm. Como alternativa, también se puede cambiar de marcha según la velocidad.
  • Mantener una velocidad uniforme. Hay que evitar las aceleraciones y frenadas innecesarias. Conducir a velocidad constante no sólo repercute en un ahorro de carburante, sino que tiene también genera un efecto positivo en las emisiones, seguridad vial, flujo de tráfico y confort de los pasajeros.
  • Moderar la velocidad.
  • Moverse con anticipación y previsión. Con el fin de conducir a velocidad uniforme, es importante prever el tráfico circundante y evaluar el tráfico en general para evitar frenazos y aceleraciones innecesarios. Se recomienda tener controlado un campo de visión de al menos tres vehículos por delante.
  • Uso del rodaje por inercia con la marcha engranada. Cuando tenga que reducir la velocidad (o detenerse), levante el pie del acelerador y deje rodar el vehículo por su propia inercia con la marcha engranada. En estas condiciones (y por encima de un número mínimo de revoluciones cercano al ralentí), el consumo del vehículo es nulo.
  • Correcto manejo de los accesorios del vehículo: peso adicional, aerodinámica, correcta presión de los neumáticos, aire acondicionado, ...

Existen amplios manuales tanto para conductores de turismos (pdf) como para conductores de vehículos industriales (pdf), e incluso para el tractor agrícola (pdf), que explican con mayor profanidad y detalles los aspectos antes comentados, así como otras cuestiones relativas a la conducción eficiente.

Artículo publicado en 'Economía más Social' -->

domingo, 25 de julio de 2010

La importancia del ahorro

La importancia del ahorro

El ahorro siempre es importante, incluso en tiempos de crisis y de dificultades financieras. El ahorro presente constituye una reserva para el futuro.

Cuando se habla de la necesidad de ahorrar, es fácil buscar excusas de por qué no es posible y, especialmente en tiempos difíciles, parece que se encuentran más rápidamente. No obstante, el ahorro neto, que es sumar ahorros y disminuir deudas, sigue siendo importante y hay que seguir animándolo.

Existen en la calle una serie de mitos sobre el ahorro, que se podrían llamar excusas para no ahorrar, que de un modo resumido se podrían concretar en las siguientes afirmaciones:

  • 'Sólo puedo ahorrar un poco en estos momentos y no merece la pena'.
  • 'Empezaré a ahorrar cuando tenga mejor sueldo'.
  • 'Si tuviera mejor sueldo sería más fácil ahorrar'.
  • 'Quiero ser buen padre/madre y quiero dar todo a mis hijos ahora'.
  • 'Siempre puedo conseguir un préstamo si las cosas van mal'.
  • 'Ahorrar requiere la privación'.
  • 'Ahorros implican eliminar lo divertido en la vida'.

La necesidad de ahorrar no sólo está relacionado con el problema de la jubilación y de la dudosa capacidad de los gobiernos, o de los estados, de hacer frente a las amplias promesas que nos han dado y que siguen dándonos a los trabajadores que, cuando lleguemos a la edad del retiro, tendremos una pensión digna pagada por el gobierno, o sea, por los trabajadores del futuro.

Se están lanzando 'globos sonda' para preparar el debate de la reforma del sistema de pensiones en muchos países. Se están buscando fórmulas para computar las bases de cotización de tal modo que resulte una reducción de las cuantías en las pensiones a abonar. Se habla de prolongar la vida laboral de los trabajadores y retrasar la edad de jubilación. No se ha hecho mucho de momento, pero la tendencia es imparable. Por ello, no debemos esperar a que los gobiernos nos resuelvan este problema también, debemos tomar las riendas de nuestras finanzas personales y trabajar para incrementar nuestro ahorro neto.

Sin embargo existen otras posibilidades a tener en cuenta que nos hagan valorar la posibilidad de ahorrar, por ejemplo: la educación de nuestros hijos, tener la seguridad de poder afrontar emergencias médicas, e incluso para invertir en nosotros mismos a través de la educación o de prácticas laborales, o para iniciar algún tipo de negocio.

Siempre parece curioso ver a la gente estar muy dispuestos a firmar para tomar un préstamo destinado a la comprar de un coche, una lavadora, incluso (porqué no) unas vacaciones. Decisiones que traen consigo los costes de los intereses del préstamo.

Cuando pensemos en necesitar ese nuevo coche (o un automóvil de segunda mano), esa lavadora o cuando programamos esas vacaciones tan deseadas, mucho mejor sería pensar en ahorrar para ello y, así, llegado el momento de pagar, no sólo tendríamos el dinero ahorrado, sino que además habríamos ingresado intereses durante el tiempo del ahorro. De ese modo no se tendría que tomar un préstamo y no se pagaría ni gastos ni intereses sobre dicho préstamo.

En resumen, resulta mucho más rentable con una política de ahorros personales para las compras que seguir el camino de endeudarse a través de los préstamos.

Artículo publicado en 'Economía más Social' -->

jueves, 22 de julio de 2010

Amortizando deudas gracias a un dinero extra

Amortizando deudas gracias a un dinero extra

Si tenemos la suerte de recibir un dinero a través de un premio de lotería, nos sorprende una herencia inesperada, la paga extra, o simplemente aflora algún dinero con el que no contábamos, nos encontramos en la tesitura de qué hacer con él. Siempre se ha dicho que 'un ingreso extra conlleva un gasto extra', pero nosotros pretendemos no aplicar el refranero popular y utilizar del modo más beneficioso ese ingreso extraordinario. En el caso que el dinero no sea un problema en nuestra economía familiar se podría decir que 'el arte es libre', pero si por el cambio, nuestro patrimonio personal está 'maniatado' por deudas, lo más razonable es que una parte muy importante del dinero extra que hayamos percibido se destine a amortizar alguna de las mencionadas deudas.

Una vez que hemos tomado la decisión sobre qué préstamo queremos amortizar, por ejemplo vamos a imaginar que es un préstamo hipotecario, se nos puede plantear dos grandes opciones:
Por un lado, reducir la cuota mensual: con ello nuestra vida cotidiana sería más holgada ya que dispondremos de más dinero para gastar hoy, pero la 'velocidad' a la que se amortiza el principal de la deuda disminuye, y por tanto a la hora de calcular los intereses, estaremos pagando durante más tiempo un mayor importe por este concepto al no reducir el plazo de vencimiento.

O, por otro lado, reducir el plazo de vencimiento: en cambio, si nos decantamos por la opción de amortizar disminuyendo el plazo al que vence nuestra deuda, entonces nos resulta más provechoso, porque al final habremos pagado menos intereses.

La razón por la cual ganamos es la inversa a la anterior, al disminuir el plazo de vencimiento de nuestra deuda, obtenemos una ganancia neta (o menor coste), porque al que reducir los intereses del principal de nuestra deuda, nuestro coste financiero se reduce.

Tengamos en cuenta que la diferencia entre un plazo de 30 años a uno de 20 supone un ahorro muy considerable, ya que nos estamos quitando de un plumazo el coste de los intereses que se habrían de satisfacer a la entidad prestataria por la diferencia de 10 años.

Por ello, invito a los que agraciadamente se encuentren en esta tesitura de dónde destinar un ingreso extra, que al tratar este asunto con su banco no le 'den gato por liebre', y recordar, reducir plazo siempre es la mejor opción.

Una forma de hacer estos cálculos es recurriendo al Portal del Cliente Bancario del Banco de España, por ejemplo, donde nos ofrecen la posibilidad de simular el recálculo de la cuota o del plazo de un préstamo con un tipo de interés nominal y un plazo determinados, si a lo largo de la vida del préstamo se realiza una amortización parcial del mismo.

También en calculodehipoteca.net nos ofrece la posibilidad de descargarnos un simulador (en Excel) para calcular si nos interesa amortizar más en tiempo o en cuota. En los cálculos se pueden ver los intereses de la hipoteca que nos ahorraríamos si realizamos la amortización de una forma u de otra, así como los dos cuadros de amortización para poderlos comparar.

Nos recuerdan que a finales de año es unos de los momentos idóneos para ir haciendo cuentas de lo que hemos pagado de hipoteca durante el año y ver si nos interesa amortizar o esperar al siguiente año. Además hay que tener en cuenta la posibilidad de deducción en la declaración de la renta, por si no hemos llegado a la cantidad máxima que da derecho a deducción: porque entonces es el momento de amortizar anticipadamente.

Artículo publicado en 'Economía más Social' -->